Nel numero di Economy di luglio-agosto, il Presidente G. Straniero di Previndai è intervenuto sul tema dell’invecchiamento e sull’urgenza di un sistema sostenibile di Long-Term Care in un Paese sempre più longevo

L’Italia si trova oggi in un paradosso demografico sempre più evidente: siamo tra i popoli più longevi al mondo, ma anche tra quelli con il più basso tasso di natalità. Questo squilibrio sta mettendo sotto pressione il sistema di welfare, in particolare il settore dell’assistenza agli anziani non autosufficienti, noto come Long-Term Care (LTC).

Secondo l’ultimo rapporto dell’Osservatorio LTC del Cergas SDA Bocconi, nel 2023 oltre 4 milioni di anziani avevano bisogno di assistenza continuativa. E il futuro non promette sollievo: gli over 65, già oggi 14,2 milioni, arriveranno a quasi 19 milioni entro il 2040, rappresentando un terzo della popolazione italiana. Una popolazione longeva, sì, ma spesso non in buona salute: l’aspettativa di vita sana si ferma a meno di 60 anni.

A fronte di questi numeri, l’offerta pubblica di assistenza è in forte ritardo. Le RSA riescono a soddisfare meno dell’8% del fabbisogno, mentre i servizi domiciliari raggiungono poco più del 30% degli utenti, e con un numero di ore in costante calo. Il resto del carico assistenziale ricade sulle famiglie e su un mercato di assistenti familiari, spesso irregolare.

Nel frattempo, le esigenze della popolazione anziana stanno cambiando. Gli over 50 sono già oggi un pilastro economico: generano metà del PIL e rappresentano il 75% dei consumi. Ma con pensioni pubbliche destinate a diventare sempre più magre e ritardate, cresce la necessità di strumenti complementari. Oggi solo il 37% dei lavoratori ha una pensione integrativa: un segnale di quanto ancora ci sia da fare in termini di educazione previdenziale.

Eppure, il settore della Long-Term Care non è solo un’emergenza: può diventare un’opportunità economica. La silver economy – l’insieme dei beni e servizi destinati alla popolazione anziana – rappresenta già il 25% del PIL europeo. Ma in Italia manca ancora un progetto di sistema in grado di trasformare questi bisogni in valore sociale ed economico.

C’è chi però sta cercando di tracciare una strada: il fondo pensione Previndai ha introdotto opzioni LTC tra le sue coperture. La rendita viene raddoppiata in caso di non autosufficienza, offrendo così un supporto concreto nella fase più fragile della vita.

Per affrontare davvero questa sfida, però, serve uno sguardo più ampio, che unisca previdenza, cura, innovazione e dignità.

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Tra le novità della legge di Bilancio 2025 ce n’è una che riguarda anche i giovani e la previdenza. Si tratta della possibilità, per chi è stato assunto dal 1° gennaio 2025 in poi, di incrementare i versamenti a suo carico fatti all’Inps per irrobustire il futuro assegno pensionistico pubblico, aumentando la propria aliquota contributiva fino a un massimo del 2%. Tradotto in numeri, questo significa che dal 9,49% della retribuzione annua lorda che viene versato oggi dal lavoratore, si potrebbe arrivare fino all’11,49%. Per attivare il versamento aggiuntivo, il lavoratore deve fare richiesta al proprio datore di lavoro, che ne gestisce la trattenuta in busta paga, ma le modalità per farlo non sono ancora state stabilite, lo saranno con  un decreto attuativo ancora in attesa di pubblicazione. 

Già da questa breve descrizione, appare chiaro che si tratta di una possibilità che non sostituisce ma, eventualmente, potrebbe affiancare la scelta di aderire alla previdenza complementare, perché modalità di partecipazione e risultati sono davvero molto diversi, come vedremo più avanti. 

Volendo approfondire, va detto innanzitutto che l’opzione +2% non modifica i requisiti per il pensionamento, ma contribuisce ad accrescere il salvadanaio previdenziale pubblico; in sostanza, i contributi aggiuntivi non anticipano l’età pensionabile ma permettono di ottenere un assegno Inps più alto una volta maturati i requisiti di vecchiaia. Dal punto di vista fiscale, il 50% dell’importo versato è deducibile dal reddito, con un beneficio variabile in base allo scaglione IRPEF. 

Se si confronta questo meccanismo con il trattamento fiscale della previdenza complementare, emergono alcune differenze significative. Per chi aderisce ai fondi pensione, infatti, i contributi versati sono interamente deducibili dal reddito fino a un massimo di 5.165 euro l’anno, senza il limite del 50% previsto per i contributi aggiuntivi Inps. Inoltre, la tassazione sulla pensione integrativa, al momento dell’erogazione, sarà più vantaggiosa rispetto a quella della pensione obbligatoria. Sulle rendite erogate dalla previdenza complementare (per quanto accumulato dal 2007 in poi) si applica infatti una tassazione definitiva tra il 15% e il 9%, tanto più bassa quanto maggiore è l’anzianità di partecipazione alla previdenza complementare. Sulla pensione invece si applicano le aliquote Irpef, che partono da un minimo del 23%. 

Ma al di là del trattamento fiscale, c’è una differenza molto importante tra i contributi aggiuntivi che potranno essere versati all’Inps dai neoassunti e quanto viene versato dagli iscritti ai fondi pensione, se questi decidono di non limitarsi al solo Tfr. Per i lavoratori che scelgono di iscriversi al fondo di categoria (quello previsto dal contratto di riferimento), il versamento della propria quota (in media attorno all’1% della retribuzione lorda) porta con sé l’obbligo per il datore di lavoro di versare anch’esso la sua quota, che in molti casi è anche superiore a quella del lavoratore. Un versamento da parte del datore di lavoro che non è previsto nel caso si opti per versare il contributo aggiuntivo fino al 2% per la previdenza obbligatoria. 

Insomma, se è ancora presto per capire come reagiranno i giovani a questa novità, si può certamente dire che la sua introduzione non modifica, di fatto, l’impostazione della previdenza complementare né può essere considerata, a ragione, un suo sostituto. 

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Nel corso della nostra vita, compiamo scelte che influenzano direttamente il valore del nostro salvadanaio previdenziale complementare.

Per questo è fondamentale, quando si parla di pensione integrativa, prendersi il tempo per rivedere con attenzione le decisioni fatte nelle diverse fasi del percorso. In particolare, è utile verificare che le opzioni di investimento scelte al momento dell’adesione al fondo pensione siano ancora coerenti con i nostri obiettivi attuali.

Partiamo dalla composizione del portafoglio: se il salvadanaio previdenziale fosse ancora investito in un comparto finanziario (Bilanciato o Sviluppo), potrebbe essere il momento giusto per una revisione.

Perché? Perché la priorità diventa proteggere quanto accumulato negli anni, più che massimizzare i rendimenti della gestione. Passare alla linea garantita (comparto Assicurativo) significa, infatti, mettere in sicurezza il capitale accantonato negli anni di partecipazione a Previndai. Questo comparto protegge dalle perdite: il capitale è garantito al 100% e si prevede anche un rendimento minimo dello 0,5%. Se questa è un’indicazione valida nella maggioranza dei casi, è vero anche che queste scelte dovrebbero sempre tenere in considerazione una serie di fattori (oltre all’orizzonte temporale che separa dal momento di richiedere la tua pensione di scorta), come per esempio la propria propensione al rischio e la situazione economico-patrimoniale generale. Di certo, però, la programmazione è sempre consigliabile: pianificare per tempo permette di proteggere il nostro salvadanaio previdenziale da eventuali rischi.

Altro elemento molto importante, quando si è vicini alla fine della carriera lavorativa, è conoscere e valutare anche tutte le opportunità disponibili.

Se si arriva al traguardo della pensione nei tempi previsti, le opzioni variano in base ad alcuni fattori. Innanzitutto, l’anzianità di iscrizione alla previdenza complementare: per i vecchi iscritti (prima del 1993) è possibile ottenere l’intera prestazione in capitale (con una fiscalità però spesso penalizzante); per gli altri si prevede che almeno il 50% delle somme accumulate sia trasformato in rendita. Esiste anche un altro caso in cui la posizione si può ottenere al 100% in capitale, quando l’accantonato è meno corposo e la rendita che ne deriverebbe risulterebbe molto esigua.

Ma conosciamo meglio la rendita. Parliamo di pagamenti che sono sempre e comunque vitalizi, cioè erogati finché l’aderente è in vita, ma con possibilità di scegliere delle opzioni affinché la rendita corrisponda al meglio alle nostre necessità.

Ecco tutte le opzioni disponibili:

La rendita reversibile consente di designare, al momento della decorrenza, un beneficiario che continuerà a riceverla in caso di scomparsa del titolare; naturalmente l’importo della rendita sarà tanto più basso quanto più alta è l’aspettativa di vita del ‘reversionario’, per questo occorre valutare se designare ‘reversionari’ molto giovani, come i figli per esempio.

La rendita certa prevede il pagamento garantito per un certo numero di anni: cinque, dieci o quindici, anche in caso di scomparsa del titolare. In pratica, se questi venisse a mancare, la rendita continuerebbe a essere erogata (per il numero di anni indicato) al soggetto designato come beneficiario, e poi cesserebbe. Se invece, anche dopo il periodo di certezza, l’iscritto fosse in vita, continuerebbe a ricevere normalmente la sua rendita, che è sempre, appunto, vitalizia. Oggi questa tipologia è tra le più richieste dagli iscritti a Previndai, che è utile ricordarlo, eroga la pensione di scorta a più di 7mila ex dirigenti.

La rendita controassicurata permette, nella sostanza, in caso di scomparsa, la restituzione ai beneficiari della parte di capitale non ancora erogata sotto forma di rendita.

La rendita Long Term Care prevede il raddoppio dell’importo della rendita nel caso di perdita di autosufficienza, fornendo una protezione maggiore in situazioni di bisogno. Questo tipo di rendita va richiesta entro i 70 anni di età dell’iscritto.

Ricorda: attivare queste garanzie aggiuntive incide in diminuzione rispetto all’importo della rendita erogata, in basso trovi un esempio utile.

Infine, c’è sempre la possibilità di non ritirare subito il proprio salvadanaio previdenziale da Previndai. In questo caso devi sapere però, che trascorso un anno dalla pensione di vecchiaia, alcune condizioni relative ai comparti cambieranno: i rendimenti non saranno più quelli minimi sinora riconosciuti ma quelli effettivamente registrati dalla gestione assicurativa, mantenendo comunque la garanzia del capitale al 100%. Infine, varieranno le tavole di conversione in rendita, cioè i parametri applicati per il calcolo dell’assegno vitalizio, che saranno aggiornate alle attuali condizioni di mercato.

La finalità della previdenza complementare è certamente quella di mettere a disposizione una rendita da affiancare all’assegno pensionistico pubblico per mantenere un buon tenore di vita anche dopo l’addio al lavoro, ma esistono anche delle altre possibilità che è bene tenere in considerazione. Innanzitutto, se si dovesse lasciare il lavoro prima dell’età per la pensione di vecchiaia (67 anni a oggi), si potrebbe pensare all’opzione RITA, la Rendita Integrativa Temporanea Anticipata, che consente di ottenere un’erogazione frazionata e anticipata rispetto al momento della pensione fino al raggiungimento della pensione di vecchiaia.

Questa soluzione è particolarmente utile perché permette – a chi non lavora più ma prima della pensione di vecchiaia – di attingere al proprio capitale previdenziale in modo graduale, beneficiando di una tassazione agevolata su tutta la posizione: tra il 15% e il 9% in base agli anni di anzianità maturati nella previdenza complementare.

È importante ricordare che la RITA può essere richiesta da chi ha almeno venti anni di contribuzione nel regime previdenziale obbligatorio e si trova nei cinque anni precedenti alla pensione di vecchiaia (o dieci anni in caso di inoccupazione prolungata per almeno due anni).

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La previdenza complementare è fatta di scelte, consapevoli e informate. Solo così è possibile massimizzare il proprio salvadanaio previdenziale e ottenere il meglio dal proprio fondo pensione ma spesso il tempo per occuparsi questi temi scarseggia. Per questo quest’anno Previndai propone un ciclo di webinar con un formato pensato appositamente per ottimizzare l’impegno richiesto ai partecipanti per approfondire i diversi temi trattati: gli ShortWebinar.

Di cosa si tratta? È una formula agile, che vogliamo sia il più diretta ed efficace possibile. Ogni appuntamento dura 45 minuti e si concentra su un solo argomento, con una breve presentazione dei nostri esperti, di circa 10 minuti, seguita da un ampio spazio per le vostre domande. Il valore aggiunto è proprio questo: poco tempo da dedicare all’appuntamento, tanti contenuti utili e la possibilità di interagire direttamente con noi, per porci i vostri interrogativi e parlare insieme di tutte le possibilità che il Fondo può offrire. 

Il calendario 2025 è ricco di appuntamenti, ognuno monotematico, per permettervi di partecipare solo a quelli realmente di interesse.  Se la formula funzionerà, potremo pensare di ripeterla il prossimo anno, dando spazio ad altri approfondimenti utili a gestire al meglio la vostra previdenza complementare. Qui sotto trovate tutti gli incontri in programma, potrete già registrarvi a quelli di vostro interesse, basterà cliccare i link indicati.

15 aprile, ore 18:00 – I comparti di Previndai
Previndai offre la possibilità di creare un investimento previdenziale ‘su misura’, scegliendo tra più comparti e anche combinandoli tra loro, se lo si desidera. Questo webinar vi aiuterà a comprendere meglio le opzioni disponibili e a individuare la soluzione più adatta alle vostre esigenze.
Iscriviti qui https://www.previndai.it/webinar-150425/

20 maggio, ore 18:00 – I familiari a carico
Non tutti sanno che è possibile iscrivere i propri familiari a carico a Previndai, offrendo loro un salvadanaio previdenziale che potrà essergli molto utile, soprattutto se da grandi avranno lavori autonomi o discontinui. In questo appuntamento approfondiremo questa opportunità e vi aiuteremo a valutarne i vantaggi, fiscali e non solo.
Iscriviti qui https://www.previndai.it/webinar-200525/

17 giugno, ore 18:00 – Le anticipazioni
Ottenere parte delle somme accumulate nel Fondo pensione prima del pensionamento è possibile in diversi casi, in alcuni si prevede che non si debba neanche giustificare la richiesta di anticipazione. Questo incontro è pensato per raccontarvi quando, come e quanto si può richiedere anche prima della ‘pensione di scorta’.
Iscriviti qui https://www.previndai.it/webinar-170625/

23 settembre, ore 18:00 – Come trasferire quanto conservato in un fondo precedente
Molti dirigenti arrivano a Previndai da altri fondi pensione. In questo webinar vi esporremo i vantaggi di unificare in un solo salvadanaio previdenziale le posizioni precedenti e la procedura da seguire per farlo e poi saremo a disposizione per tutte le vostre domande.
Iscriviti qui  https://www.previndai.it/webinar-230925/

21 ottobre, ore 18:00 – I riscatti
Il Fondo pensione non è solo un capitale da utilizzare al momento della pensione, ma può diventare un sostegno in determinate circostanze, come in caso di disoccupazione o di invalidità. In questo incontro scorreremo insieme quali e quante tipologie di riscatto esistono e risponderemo a tutti i vostri dubbi.
Iscriviti qui https://www.previndai.it/webinar-211025/

4 dicembre, ore 18:00 – I vari tipi di rendita
Quando si va in pensione Previndai dà la possibilità di scegliere tra diverse forme di rendita, modulando il proprio assegno di previdenza complementare in base alle esigenze personali. Questo webinar è pensato per aiutarvi a conoscere tutte le opzioni disponibili per pianificare al meglio il vostro futuro previdenziale con Previndai.
Iscriviti qui https://www.previndai.it/webinar-041225/

È anche possibile scaricare il calendario completo dei webinar 2025 per avere sempre sott’occhio le date e gli argomenti trattati! Se la previdenza complementare è importante, è altrettanto importante conoscerla bene. Gli ShortWebinar Previndai sono un’occasione utile e agile per farlo. Ti aspettiamo online!

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Reintegra un’anticipazione in maniera ancora più semplice e direttamente dalla tua Area Riservata

Da oggi ricostituire il tuo salvadanaio previdenziale è ancora più semplice, grazie alla nuova funzionalità inserita nell’Area Riservata del sito Previndai: puoi gestire la richiesta in autonomia e hai anche la possibilità di seguirne l’avanzamento, senza più il bisogno di contattare il Fondo per sapere a che punto sia la pratica.

Ma come si fa per richiedere un reintegro?

Accedi alla tua Area Riservata, clicca su ‘prestazioni’ e seleziona la voce ‘reintegro anticipazioni’. Da qui scegli l’anticipazione da reintegrare tra quelle visualizzate e indica l’importo che desideri versare.

Verrà generato automaticamente un modulo precompilato, a quel punto ti basterà firmarlo e inviarlo tramite la funzione upload; successivamente sarà disponibile il modulo di bonifico che riporterà le coordinate e la causale per effettuare il tuo versamento.

Il Fondo, una volta ricevuto l’importo, provvederà automaticamente all’accredito sulla tua posizione, nelle stesse linee di investimento scelte per la contribuzione corrente, rimpolpando così il tuo salvadanaio previdenziale.

Insomma, se stavi valutando l’idea di reintegrare le somme prelevate in passato con un’anticipazione, ora puoi farlo in totale libertà, comodamente da casa tua!

Il reintegro è davvero un’opportunità preziosa per poter contare su una pensione di scorta più generosa quando lascerai il lavoro, con in più la possibilità, se sussistono le condizioni, di beneficiare anche di un credito fiscale. In pratica, in caso di reintegro, è possibile ottenere un credito di imposta pari alle ritenute fiscali trattenute al momento dell’anticipazione (generalmente pari al 23%).

Ricorda, è possibile reintegrare le anticipazioni anche in maniera parziale e/o in più tranche nel tempo, e si possono reintegrare anche più anticipazioni, qualora ne siano state richieste più di una nel corso degli anni, purché se ne reintegri totalmente una prima di passare alla successiva.

Se ti abbiamo incuriosito e vuoi saperne di più, trovi il documento di regolamentazione dei reintegri a questo link!

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L’anno appena passato si è chiuso con un balzo del 10% per Sviluppo e del 7% per Bilanciato, Assicurativi al +2%. Rendimenti in molti casi sopra la media di settore tra il 2019 e il 2024 

 

Il 2024 ha spinto in alto i rendimenti di Previndai, che ha chiuso l’anno con risultati molto positivi per tutti i comparti. Le linee finanziarie, Bilanciato e Sviluppo, hanno registrato rispettivamente un +6,9% e un +10,25%, consolidando la tendenza positiva già vista nel 2023. Stabili e affidabili le linee assicurative: Assicurativo 1990 ha reso il 2,3%, Assicurativo 2014 il 2% e Assicurativo 2024 il 2,1%. 

“Il 2024 si conferma un anno decisamente positivo per i nostri iscritti, con rendimenti molto interessanti per tutti i comparti. Si evidenzia la performance di Sviluppo, di natura azionaria e quindi più adatto a chi sia ancora nel pieno della carriera, che ha messo a segno più del 10% al netto di fiscalità e costi di gestione. Ma anche chi avesse scelto soluzioni più caute non sarà rimasto deluso dai rendimenti di Previndai. Da parte nostra rinnoviamo il nostro impegno per massimizzare gli investimenti dei dirigenti che scelgono di affidarsi a noi, sempre con la prudenza tipica di un investitore previdenziale ma con le antenne ben dritte per cogliere le opportunità che i mercati possono offrire”, ha commentato il Presidente Giuseppe Straniero.

Guardando a un orizzonte temporale più ampio, l’analisi sui cinque anni mostra che Previndai si posiziona molto bene nel panorama del settore italiano dei fondi pensione. Secondo i dati provvisori Covip, i rendimenti medi annui netti a cinque anni dei fondi pensione negoziali vanno dallo 0,5% delle linee garantite al 4,7% di quelle azionarie, con le bilanciate intorno al 2%. Nello stesso periodo, i comparti assicurativi di Previndai – pur non direttamente comparabili con quelli negoziali – hanno offerto un rendimento annuo medio netto del 2%, mentre Sviluppo si è attestato sopra il 5% e Bilanciato sopra il 3%. Risultati in linea o superiori alla media sono stati registrati anche rispetto a fondi aperti e Pip.

Insomma, le performance dei comparti di Previndai sono state tutte positive ma con grandi differenze tra i comparti, proprio in virtù della diversa composizione dei loro portafogli. Composizioni pensate per diversificare al meglio l’offerta di soluzioni di investimento agli iscritti e venire incontro alle diverse esigenze e aspettative che possano avere durante il lungo percorso d partecipazione alla previdenza complementare. Con Previndai, inoltre, è possibile investire anche in più di un comparto contemporaneamente, per disegnare su misura il proprio profilo. 

Ma come fare a scegliere i comparti giusti? Quando si scelgono uno o più profili di investimento bisognerebbe sempre tenere in considerazione una serie di parametri, come la propensione al rischio, la situazione economico patrimoniale generale e le prospettive reddituali ma soprattutto l’orizzonte temporale che separa dal pensionamento o comunque dal momento in cui si ritirerà il proprio salvadanaio previdenziale. Sotto questo profilo, è utile ricordare le caratteristiche dei diversi comparti: 

• Sviluppo è il comparto con la maggiore componente azionaria, pensato per chi è lontano dalla pensione (almeno 15 anni) e punta a rendimenti più elevati nel lungo periodo.
• Bilanciato combina azioni e obbligazioni (preponderanti) per offrire un equilibrio tra crescita e stabilità, ideale per chi vuole un compromesso tra rendimento e rischio e adatto a un orizzonte temporale tra i 14 e i 10 anni dal pensionamento.
• Assicurativo 2024: il suo focus è sulla sicurezza e sulla protezione del montante accumulato, con una grande stabilità dei rendimenti nel tempo (sempre attorno al 2% medio annuo netto negli ultimi 10 anni), la garanzia del 100% del capitale e un rendimento minimo dello 0,5%.

Per saperne di più sulle opzioni a disposizione in fatto di investimenti è possibile approfondire a questo link. 

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È passato quasi un anno dal lancio del nostro nuovo comparto assicurativo, Assicurativo 2024, e l’occasione è adatta a un approfondimento sulla sua fisionomia e le sue caratteristiche

Perché un nuovo comparto? Assicurativo 2024 nasce in seguito al rinnovo del contratto con il pool delle compagnie assicurative che gestiscono i nostri comparti garantiti (Assicurativo 1990 e Assicurativo 2014 e adesso anche Assicurativo 2024). Come già avvenuto in passato, il precedente comparto garantito, Assicurativo 2014, è stato chiuso alla nuova contribuzione e ne è stato creato uno nuovo, con caratteristiche del tutto sovrapponibili. Prima di approfondire la conoscenza dell’ultimo arrivato, è bene però ricordare che i suoi predecessori (Assicurativo 1990 e 2014) continuano a essere attivi e gestiti come in passato, sebbene non possano più essere scelti come opzione per nuovi versamenti.

Identikit.  Assicurativo 2024 è la scelta più prudente per gli iscritti a Previndai, perché è un comparto garantito, ovvero che protegge al 100% dalle perdite. Non solo, il comparto prevede il consolidamento annuo dei risultati e anche un rendimento minimo dello 0,5%, non comune nel panorama dei fondi pensione italiani, almeno negli ultimi anni. Tuttavia, nell’ultimo decennio, i comparti assicurativi di Previndai sono andati ben oltre, registrando un 2% medio annuo netto. Per quanto riguarda i rendimenti di Assicurativo 2024, al 29 di novembre si attestava al 2,27% (al lordo della tassazione). Infine, la sua peculiarità, come anche quella dei suoi predecessori, è il fatto di essere un comparto assicurativo e non finanziario come per la maggior parte dei comparti garantiti degli altri fondi pensione, e per questo maggiormente in grado di assorbire le oscillazioni negative dei mercati.

A chi è adatto? I comparti garantiti come Assicurativo 2024 sono pensati per mettere in sicurezza il patrimonio accumulato nel corso degli anni prima di richiedere al fondo la liquidazione di quanto accumulato. Per questo l’opzione è considerata ideale per chi è più vicino al pensionamento e quindi alla richiesta della sua pensione di scorta, a partire da un orizzonte temporale di dieci anni o meno. Ovviamente la scelta dei comparti è totalmente appannaggio degli iscritti, che nella valutazione dovrebbero tenere conto non solo dell’orizzonte temporale ma anche della personale propensione al rischio, della propria situazione economico-patrimoniale generale e delle prospettive future di guadagno e risparmio. Questo vale sempre, per la scelta di tutti i comparti, con in più a consapevolezza che Previndai offre la possibilità di investire anche su più di una linea contemporaneamente. Per approfondire i comparti a disposizione è possibile utilizzare questo link. 

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Chi ha i requisiti per andare in pensione anticipata, con quota 103 o con più di 40 anni di lavoro, potrà chiedere di avere i suoi contributi previdenziali in busta paga e non ci pagherà le tasse. 

Chi ha un po’ di anni in più lo conosce come Bonus Maroni, dal nome del ministro del Lavoro ai tempi della sua prima introduzione, nel 2004/2005. Oggi è noto come Incentivo per la prosecuzione dell’attività lavorativa ed è pensato per spingere a restare a lavoro quanti avrebbero diritto ad andare in pensione con Quota 103 (in versione totalmente contributiva dallo scorso anno) e quanti potrebbero accedere alla pensione a prescindere dall’età anagrafica perché in possesso di più di 40 anni di contribuzione (42 anni e 10 mesi per gli uomini e 41 anni e 10 mesi per le donne)

Ma di che si tratta? Si tratta della possibilità per questo insieme di lavoratori, di continuare a restare nelle proprie aziende, invece che andare in pensione, ottenendo in cambio la facoltà di vedersi accreditati direttamente in busta paga i contributi finora versati all’Inps, pari al 9,19% dello stipendio per il settore privato e del 8,85% per il pubblico. La misura era stata già introdotta due anni fa, con la legge di Bilancio del 2023 ma con la manovra del 2025 l’opzione diventa più allettante, perché si prevede che la quota di contributi non versati alla previdenza obbligatoria vengano esentati dalla tassazione. Una previsione che riprende un po’ l’idea originaria del 2004, quando però la misura era ancora più vantaggiosa, grazie al versamento in busta paga e all’esenzione fiscale della quota versata dall’azienda oltre di quella del lavoratore. 

Tuttavia, inevitabilmente, questo comporterà un assegno pensionistico più magro rispetto a quello a cui si avrebbe diritto continuando a versare i contributi all’Inps. Per calcolare la convenienza dell’adesione è allora il caso di fare qualche calcolo. Lo ha fatto, nelle scorse settimane, l’Ufficio Parlamentare di Bilancio, che vigila sui conti pubblici. Ebbene, secondo le simulazioni dell’Upb, per lavoratore che scegliesse questa opzione a 62 anni, con una retribuzione lorda di 40 mila euro,  il vantaggio complessivo alla fine del periodo sarebbe di quasi 7 mila euro in cinque anni, come differenza tra i 18.500 euro in più percepiti nei cinque anni che lo separano dalla pensione (a 67) anni e la somma delle minori pensioni nel corso della vita, stimate in circa 11.700 mila euro. 

Al momento il Governo stima un’adesione piuttosto limitata alla misura, anche in virtù del poco appeal che ha dimostrato avere nei due anni precedenti, e prevede una platea di circa 7 mila soggetti che potrebbero sfruttare l’opzione, su un totale di circa 450 mila che ne avrebbero diritto, per un costo complessivo, che al suo massimo, nel 2030, sarà di circa 30 milioni di euro. Bisognerà aspettare ancora qualche mese per vedere se l’incentivo fiscale renderà la prospettiva più allettante per chi potrebbe già lasciare il lavoro. 

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I comparti assicurativi superano il 2% e i Finanziari registrano un balzo del 7,66% Bilanciato e dell’11,17% Sviluppo. 

Il 2024 si appresta a chiudere con risultati decisamente soddisfacenti per gli iscritti a Previndai. Alla fine di novembre, infatti, i rendimenti di tutti i comparti risultavano in crescita, anche a due cifre, con un +11,17% per Sviluppo, la scelta con il peso maggiore di azioni e quindi più in grado di cogliere la positiva intonazione dei mercati azionari, soprattutto statunitensi, del 2024. E se il comparto Sviluppo non è adatto a tutti, perché proprio il suo livello di rischiosità medio alto lo rende indicato per chi ha davanti a sé almeno quindici anni di partecipazione al Fondo, anche chi ha investito in Bilanciato, a composizione prevalentemente obbligazionaria, ha avuto le sue soddisfazioni, con le quote che hanno registrato un balzo del 7,66% rispetto all’inizio dell’anno. 

Le opzioni garantite, da canto loro, hanno confermato la loro stabilità e si avviano ad archiviare l’anno sopra il 2%, rispettivamente a 2,56% Assicurativo 1990, 2,23% Assicurativo 2014 e 2,27% Assicurativo 2024 al lordo della tassazione. Un risultato decisamente positivo se solo si pensa che l’inflazione Acquisita per il 2024 è dell’1% a un solo mese dalla chiusura dell’anno e che quindi anche i nostri comparti garantiti sono riusciti non solo a preservare il capitale ma anche a proteggerlo dall’inflazione.

ATTENZIONE: I RENDIMENTI PASSATI NON SONO NECESSARIAMENTE INDICATIVI DI QUELLI FUTURI
I rendimenti dei comparti, ad eccezione di quelli Assicurativi per l’anno corrente, sono netti di oneri fiscali e di gestione, quelli di TFR e Benchmark solo degli oneri fiscali.
I rendimenti 2018/2023 sono quelli medi annui composti per il periodo di 5 anni preso a riferimento.

Ma cosa possiamo aspettarci per il 2025? 

Non possiamo certamente prevedere i rendimenti futuri guardando a quelli passati ma possiamo provare a dare uno spaccato delle attese sui mercati per il prossimo anno. Per il 2025 permangono fattori di rischio rappresentati da tensioni geopolitiche, conflitti e misure protezionistiche che potrebbero ostacolare il commercio globale, tuttavia, le previsioni indicano prospettive di crescita economica reale stabile e robusta e inflazione in calo verso gli obiettivi delle banche centrali che quindi, probabilmente, decideranno per alcune riduzioni dei tassi d’interesse. Sul fronte dei rendimenti, per i comparti assicurativi l’aspettativa è di stabilità attorno al 2-2,5% mentre per Bilanciato e Sviluppo i rendimenti attesi, sulla base dell’ultima asset allocation strategica, sono rispettivamente attorno al 5% e al 6,5% medio annuo, ovviamente con una maggiore volatilità che si traduce in anni al di sotto e al di sopra dei valori medi indicati. Per approfondire la composizione e le caratteristiche dell’offerta di investimento Previndai è possibile utilizzare questo link. 

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Se ti sei appena iscritto a Previndai, o anche se sei iscritto da tempo ma non hai mai avuto modo di familiarizzare con l’Area Riservata, sei nel posto giusto. Con questo breve articolo scoprirai rapidamente tutto quello che puoi fare direttamente dal tuo spazio personale per gestire e consultare il tuo salvadanaio previdenziale. 

Innanzitutto devi sapere che le credenziali sono spedite per raccomandata a tutti i nuovi iscritti, se per caso non le avessi ancora ricevute puoi rivolgerti ai nostri uffici se invece le avessi smarrite puoi richiederle tramite la funzione “Password dimenticata” che trovi nella pagina Accedi all’area riservata.

Con in mano username (il tuo numero di iscrizione al Fondo) e password potrai accedere al portale dedicato solo agli iscritti, con tutti i dati sulla tua posizione previdenziale e la possibilità di richiedere direttamente online tutte le prestazioni che Previndai ti offre: dalle anticipazioni alle rendite ma anche gestire il tuo portafogli, utilizzando la procedura di switch per modificare la scelta dei comparti (ricorda che puoi scegliere di investire su più di un comparto contemporaneamente). 

Direttamente dalla homepage potrai avere subito sott’occhio il rendimento effettivo del tuo investimento previdenziale al momento della consultazione e accedere al motore di calcolo che ti permetterà di simulare il valore della tua pensione di scorta quado deciderai di richiederla. Questo strumento è molto utile per comprendere l’adeguatezza delle proprie scelte previdenziali, in termini di opzioni di investimento effettuate ma anche di importi versati. 

Ma andiamo con ordine: l’Area riservata è organizzata in sezioni: Adesioni, Versamento, Investimento e Prestazioni e ognuna corrisponde un set di funzionalità. In Adesioni si trovano tutte le informazioni relative ai tuoi dati, a eventuali familiari iscritti e le funzionalità per modificare recapiti e contatti o monitorare la richiesta di trasferimento del Tfr pregresso prima lasciato in azienda (per approfondimenti su questo tema puoi ascoltare il nostro podcast dedicato).

In Versamento sono raccolte moltissime informazioni utili e interessanti, a partire dall’estratto conto contributivo, che permette di visualizzare tutti i contributi versati sulla posizione, anno per anno, con lo spaccato di quanto alla voce Tfr, quanto versato dall’azienda e quanto dal dirigente. Qui trovi le funzioni per attivare i versamenti volontari (contribuzione aggiuntiva/contribuzione e prosecuzione volontaria). Ancora, tra le funzioni più utili di questa sezione, c’è certamente quella relativa ai contributi non dedotti. Grazie a questa funzionalità è possibile controllare gli anni in cui si è inviata la relativa comunicazione a Previndai e in caso si fosse ‘saltato’ qualche appuntamento, si è in tempo per inviare le vecchie comunicazioni fino al momento in cui non si richiede la prestazione previdenziale. Ricordiamo che i contributi non dedotti sono tutti quelli (versati sia dal dirigente che dall’azienda ma NON il Tfr) che superano i 5.164 annui di deducibilità fiscale riconosciuta per la previdenza complementare. Rammentarsi di comunicarli è molto importante, perché solo in questo modo si potrà evitare che le somme vengano tassate al momento della liquidazione delle prestazioni (per approfondire ascolta il podcast).

Arriviamo quindi alla sezione Investimento, qui è possibile trovare tutte le informazioni finanziarie sulla composizione del proprio salvadanaio previdenziale, come la suddivisione nei comparti scelti e i valori aggiornati dei rendimenti (pubblicati ogni 15 giorni anche nell’area pubblica del sito) ma anche utilizzare la procedura di switch per modificare la composizione dell’investimento. In questo caso bisognerà seguire le istruzioni online, che inviteranno a scegliere se modificare i comparti scelti solo per i nuovi versamenti, solo per la posizione già accumulata o per entrambi. Alla fine, verrà generato automaticamente un file con le scelte effettuate, che dovrà essere firmato e inviato tramite upload sempre dalla stessa sezione dell’Area Riservata. Ancora, nella sezione Investimento, è presente anche una sezione dedicata al Questionario di autovalutazione che consente, in pochi passaggi, di ottenere una valutazione che ti potrà aiutare a comprendere (anche in futuro) se le tue opzioni di investimento sono coerenti con le tue attuali caratteristiche (orizzonte temporale d’investimento, propensione al rischio, situazione patrimoniale).

Infine, da Prestazioni, sarà possibile seguire la procedura per richiedere anticipazioni, rendite, riscatti, direttamente online. Si tratta di un percorso guidato, che permette di visualizzare preventivamente tutte le opzioni disponibili in quel momento per un iscritto. La procedura passa per un preventivo che, se accettato, conduce poi alla richiesta vera e propria. Sempre da questa sezione si potrà controllare in autonomia lo stato di avanzamento di una richiesta inviata (Stato pratiche) e anche compilare il modulo per la designazione dei beneficiari, in caso di scomparsa prematura dell’iscritto. Ricordiamo che compilare il modulo non è obbligatorio, perché in sua assenza la posizione verrebbe liquidata agli eredi legittimi o testamentari. Infine, sempre dalla stessa funzione è possibile controllare eventuali designazioni già effettuate.

E ora che sai tutto sull’Area Riservata, perché non scopri la nostra App? Puoi scaricarla qui: bit.ly/4cNmUmL !

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